农商银行怎样才能发展起来

摘要：农商银行是股份制商业银行，作为我国银行体系的一员，农商银行立足于县城和农村，具有本地化优势、资金管控优势、信息获取效率优势三大优势，不过它也存在抵抗风险能力弱、服务区域小、业务结构单一、人才资源匮乏的劣势。对于农商银行来说，要想发展起来，要把握好回归本源战略、创新发展战略、服务优化战略、防控风险战略、合规管理战略。下面一起来了解一下农商银行有哪些优势和劣势吧。一、农商银行有哪些优势和劣势

农商银行是地方性金融机构，主要任务是为农民、农业和农村经济发展提供金融服务，作为商业银行，农商银行的优势和劣势都相当明显：

1、农商银行的优势

（1）本地化优势：农商银行长期以来立足农村金融市场，在农村金融市场中有着不可替代的作用。农商银行带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系比其他金融机构更多、更广，可谓当地土生土长的“草根银行”。但也使得农商银行活动于基层（乡村），密切联系群众，这是其他机构所没有的。

（2）资金管控优势：农商银行的主要资金来源于周边社区，却很少像大银行那样将当地吸收的资金转移用于外地，而是凭借着对当地市场的了解，将主要信贷对象仍然锁定在社区内的中小企业和个人，诚邀农民和中小企业入股农商银行，成为农商银行的社员。

（3）信息获取效率优势：农商银行由于管理层次少、经营方式灵活，同时基于农商银行的地缘优势，能对客户需求具有快速的决策能力和灵活的处置能力，从而及时满足中小企业的贷款需求，在与其他商业银行争夺市场时取得先人一步的优势。农商银行小范围的信息资源和自我雇佣，使其在减少摩擦和监督成本的同时，天然地具有小规模、小范围经营信贷的优势。

2、农商银行的劣势

（1）抵抗风险能力弱：农商银行基于决策快捷、传递迅速的机制，兼具对中小企业掌握软信息优势，使其具有较强的风险识别能力。但是农商银行以区县为单位法人，管理层次较少，规模小使其不能像其他国有银行那样扛得住风险。

（2）服务区域小、业务结构单一：大部分农商银行虽然在省内实现免费通存通兑，但对于跨省资金流通和国有大型商业银行相比，方便程度有着不小的明显差距，全国统一的资金清算中心发展的速度较慢，对国内资金流动要求较高的对公存款没有吸引力，并且农商银行的绝大部分收入仍旧为传统的存贷业务利差收入，而新型的中间业务、个人业务、信用衍生产品还处于开发探索阶段，不能满足客户的多样化需求，也暂时无法适应建立社区银行的要求。

（3）人才资源匮乏：大多数农商银行的网点都有5人以上，但在从业人员当中，高学历人才缺少，特别是专业人才更少，且人才引进渠道较为单一，难以适应快速发展的态势。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。

二、农商银行怎样才能发展起来

农商银行是我国银行体系的一员，它的优势和劣势都比较明显，要想发展好，在众多银行中脱颖而出，要注意把握好正确的发展战略：

1、坚持回归本源战略，打造“支农扶小银行”

要坚持服务“三农”，充分发挥自身贴近农村基层、了解农民需求、熟悉农业生产的优势，把国家宏观经济政策与乡村振兴和普惠金融结合起来，确立可持续的经营发展目标，积极支持农村产业发展和农业基础设施项目建设，以金融杠杆助力农业产业化龙头企业稳步发展；及时跟进地方政府投融资机制改革、农村土地改革试点等各个领域的重大变革；重点关注农业产业化、乡村旅游、农民专业合作社和农产品加工企业的发展态势，加大服务和支持力度。完善农户信用等级评定标准，对农业经营主体实现信用评级全覆盖；建立客户授信调查、审查、审批标准化流程，提高金融服务“三农”和小微经济的能力和水平。

2、坚持创新发展战略，打造“新型农民银行”

（1）开展产品和服务创新加强市场调研，综合考虑区域特点和客户差异，推出具有农村特色和农民需求的产品，同时，横向开发与之相关的存、贷、汇等业务，为农村客户提供个性化的产品套餐，满足客户不同阶段的金融需求，提升服务能力。

（2）加快技术创新，借鉴互联网金融互联互通的优势，打造金融综合服务平台和线上金融超市，把金融业务与社会保障、消费、旅游和电商等不同生活领域结合起来，参与政府乡村振兴、财富资产管理、健康管理、生活管理等新兴业务布局。建立农民金融交易和消费需求大数据库，加强客户需求、综合贡献度、风险状况等数据的分析筛查，为客户维护、业务营销和经营管理提供数据支持。

3、坚持服务优化战略，打造“有温度的银行”

（1）优化服务流程。坚持“以客户为中心、以市场为导向”的发展理念，对业务流转的节点和环节进行改革，实现业务模块的专业化运营，对业务流程和管理流程进行再造，强化后台业务体系集约化处理，提升业务的响应速度，努力为客户提供优质、便捷的“一站式”服务。

（2）打造智能化、专业化网点。根据农村客户的活动规律灵活设置网点类型，优化厅堂设计，改善网点功能分区，借助互联网平台打通线上线下渠道，为农村电商客户搭建金融服务平台，构建渠道协同作业模式，做大做强专业特色网点，实现金融服务场景化、生态化的高度融合，进一步提升农村网点效能和价值创造能力。

4、坚持防控风险战略，打造“可持续发展银行”

（1）化解存量不良贷款。按照“总量控制、分类管理、一户一策、逐步化解”的原则，充分利用市场机制，有序进行资产处置，积极盘活不良资产。加强对重点区域、重点客户和大额贷款的监测分析，及时掌握保证担保能力和抵押品价格波动，准确甄别、计量客户风险类别和大小，着力防控贷款风险。

（2）严防新增不良贷款。强化贷前调查、贷中审查和贷后管理，通过实施“审慎管贷”的措施，严格履行信贷管理职责，规范信贷行为，促进信贷业务健康发展。

5、坚持合规管理战略，打造“合规经营银行”

（1）以“规”为准绳。农商银行要严格执行国家和行业监管部门制定的法律和法规，落实好普惠金融政策，在此基础上，建立健全自身风险管理制度。充分利用大数据技术建立起有效的风险预警系统，加强对重点业务风险的防范，强化风险排查，实现风险关口前移，及时发现和处置风险隐患。

（2）以“合”为保障。合规文化的形成与员工的文化层次、职业道德、修养品行有着直接的联系，要从思想上克服被动合规的观念，培养员工合规主动性、自觉性，重中之重就是用先进的文化和思想培养员工的人生观、价值观，把企业文化建设与经营管理机制的塑造有机结合起来，通过人性化的合规管理、有效的激励机制建立起行之有效的合规工作流程。

农商行三大银行指的是“责任银行”、“合规银行”、“智慧银行”。湖北省农信联社努力把全省农商行打造成听党指挥、替政府分忧、湖北人民信赖、普通百姓满意的“责任银行”，打造成处处合规、全面落实全面风险管理的“合规银行”，打造成满足时代需要、引领行业发展、充满创新能力、充满活力的“智慧银行”。

“责任银行”

作为“责任银行”，就是要义不容辞地履行社会责任。一是听党指挥。坚持党的领导，加强党的建设，充分发挥系统党组织的领导核心和政治核心作用，一切行动听指挥，誓跟党走，永不回头。二是替政府分忧。认真贯彻各级政府战略方针和工作部署，在服务“三农”、服务小微企业、服务实体经济、扶持地方支柱产业、支持地方重点项目，以及落实金融精准扶贫、抗灾救灾等方面，充分发挥农村金融主力军作用，尽心尽力，排忧解难。三是湖北人民信赖。做到业务发展领跑同业、各类风险有效防控，拥有良好的社会形象和社会地位。四是人民群众满意。基本实现金融服务网络全覆盖，能够让人民群众享受方便快捷的存款、贷款、结算、汇兑等基础性金融服务。

“合规银行”

合规文化的思想内涵是诚实、守信、正直、守法。“合规银行”就是要求全省农商行一切行为遵守法律、法规、监管规则或标准，使合规成为强大的风险“防火墙”。其内涵至少包含以下方面：一是要有坚定的合规思想。把合规守法始终作为全行最基本、最核心、最经久的行规之一，把合规思想作为企业文化的重要内涵，成为职员之本、公平之器、 和谐之基、稳定之策、增长之核。二是要有主动合规的强大动力。全行上下严格遵守高标准的道德行为准则，“合规人人有责，合规创造价值”的理念在全行蔚然成风、深入人心，“人人讲合规， 事事重合规”的原则成为共同认知和自觉行动。三是要实现人人合规、事事合规、时时合规、处处合规的目标。

“智慧银行”

“智慧银行”是指运用先进科技成果和银行经营管理经验，高效配置资源，敏锐洞察引领客户需求，并做出灵活快速反应的一种高度智能化的金融商业形态。全省农商行“智慧银行”的内涵至少包括两方面内容：一是智慧服务。将传统银行服务模式和创新科技有机结合，强调以客户为中心的服务体验，汇聚市场上前沿的技术应用，利用智能设备、数字媒体和人机交互技术，为客户带来自助、智能、智慧的全新感受和体验。二是智慧管理，运用现代人工智能、大数据和云计算平台，实现信贷、财管、人事、风控、安保、绩效、客户管理、履职评价等所有管理的智能化、智慧化、精细化，降低管理成本，提高管理效率，引领行业发展。