三农贷款的三农贷款难的原因
农户收入低、效益不稳定，银行与其合作风险相对较大、回报相对较低。银行实行商业化运作，追求风险最小化、利益最大化，自然不愿支持“三农”。 风险较大
（1）缺少金融机构认可的抵押物。农户无价值较高的固定资产，而农村土地、荒山、塘堰等承包权尚无专门的评估机构，很难对其价值进行评定。流转机制未建立，很难实现交易，农村房产尚未办理符合贷款担保抵押条件的《产权证》，且农村房产就是抵押给银行，银行也很难变现。农村又没有类似中小企业信用担保公司之类的社会中介机构。
（2）法律诉讼维权困难。因为笔数多，金额小，利润低，因此造成法律诉讼成本高，胜诉了难以执行或者无法执行导致银行损失。 2.农村老龄化
农村人口老龄化加剧，很多年轻人（主要贷款人）外出打工，还有很多外出避债，导致贷款管理困难。
3.信贷人员人手缺乏。
难以了解农户的经营状况，信息不对称、不明了，信贷人员无法作出贷款选择。因为贷款收益低，成本提高，何况银行均实行严格的信贷责任人赔偿制度，一旦贷款发生损失，贷款责任人要全额赔偿。信贷人员若多发放贷款，风险增大，赔偿的几率也就增大。其惧贷心理加剧了“三农”贷款难。
4.金融机构的管理困难
因为贷款数量多，金额小，贷款发放人多，收到天灾或者其他因素影响，追责困难导致银行不良率过高，经营困难。
作为农村金融主力军的农村信用社，对新农村建设过程中的农村金融需求负有义不容辞的责任和使命，同时新农村建设也是农信社加快发展的一个良好契机。
那么，农信社在新农村建设过程中如何发挥金融主力军作用，为新农村建设提供优质的金融服务和金融支持。一、坚持“立足社区、服务三农”的宗旨，保持忧患意识，发挥金融服务的主观能动性。二、提高支农服务水平，做强、做优“三农”贷款，为新农村建设提供更优质的金融服务。1 、调整优化农户小额信用贷款，使农信社更加贴近农民，稳固农信社在农户心目中的地位。2 、改善支农服务，创新信贷品牌，多元化满足“三农”信贷需求。三、加快电子信息化工程建设，顺畅“三农”资金的快速流通。四、把握新农村建设这一契机，积极主动与各级地方政府协调沟通，净化农村信用环境，优化金融生态环境
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