征信系统调研报告

征信系统调研报告

　在不断进步的时代，需要使用报告的情况越来越多，报告具有成文事后性的特点。相信很多朋友都对写报告感到非常苦恼吧，下面是我为大家收集的征信系统调研报告，仅供参考，欢迎大家阅读。

　随着社会主义市场经济的不断深入，征信事业在我国已经开始起步，由人民银行征信管理局组织建设《银行个人信贷征信系统》（以下简称个人征信系统）是非常及时的。为了能够使个人征信系统尽快投入使用，避免在开发过程中出现失误，在个人征信系统启动之前，项目的组织者和管理者应该对困难进行充分的考虑。

　一、个人征信系统建设的难点以往人民银行开发的软件项目数据项较单纯，数据量相对较少。例如，会计支付系统、银行卡数据交换平台系统、企业信贷登记系统等就是如此。这些项目大都是以商业银行的交易数据为主，数据项少，而且一般软件不含客户的资料信息。即使企业信贷登记系统含有一定的企业资料信息，但企业贷款客户量（全国只有400万户）也远远少于个人贷款客户量（仅工商银行信用卡业务一项就有600万户）。而个人征信系统内容比较复杂，主要体现在以下几点：

　①数据项繁多。它涉及商业银行所有个人消费信贷业务，如信用卡、汽车信贷、房屋信贷、助学贷款、个人消费信贷等。

　②数据量庞大。它涵盖了商业银行所有个人信贷业务的客户资料信息及交易信息。

　③数据覆盖面广。数据库的建设不但有商业银行的数据，随着业务发展的需要还会采集公安、司法、社保等社会信息。

　④数据标准不一致、数据存放分散。由于各家银行业务系统建设的`时间背景不一样、使用数据库类型不一样、管理模式不一样，数据结构与标准便不一样。有些商业银行的业务数据库分散在各省、市，有些商业银行业务数据则集中管理。

　因此，在项目建设中应对上述困难应该给予足够重视。

　国内某些征信公司也曾开发过类似软件，大多是以失败告终。究其原因主要是：

　①在开发过程中开发商忽视了业主的需求，造成开发出来的产品不符合业主与用户的要求，难以投入实际应用。

　②业主在开发项目过程中没有履行监管与验收的职责，使项目成果质量大打折扣。

　③因业务需求编写人员不参与项目开发，需求书编写完之后一走了之，造成在项目开发过程中遇到问题，软件人员不知向谁咨询，使开发结果偏离业务需求。

　④在开发过程中没有注意培养日后的项目应用与管理人员，造成开发与应用衔接不上，出现系统维护不到位、故障排除不力、项目文档无人管理、制度管理衔接不上，使项目不能顺利移交给业主。

　以上种种原因导致最初一个很好的设想，结果是开发出来的产品无法推广使用，得不到业主与用户的认可。另外，在征信产品的推广使用方面，银行从业人员一时间还脱离不了传统的工作方法。在对贷款客户的信用考查方面，一直沿用传统的资信审查办法，很难马上采用“信用局分”的理念去辨别一个客户的信用。在新的贷款品种推出时如何正确利用征信产品嵌入在贷款审核流程中去替代和简化传统的做法方面，还显得不成熟。这些都需要征信局的从业者对商业银行进行培训，才能使个人征信系统在商业银行应用的更广泛、更深入。

　二、项目开发中应采取的措施人民银行组织各家商业银行参与并完成了个人征信系统业务需求书的编写工作。经过多家银行历时一年的研究与讨论，目前各家商业银行对需求书的初稿已达成一致意见。这是项目成功的良好的开端，为今后的项目开发工作奠定了扎实的基础。

　1、建立技术开发人员与业务人员的沟通渠道为了避免在开发工作中软件人员对业务需求的理解上出现差异，建议在开发过程中要求编写人员以“项目特约开发组成员”的方式全程参与项目开发工作。在开发工作中主要起以下作用：

　①为软件开发人员提供准确的需求解释与可靠的数据分析。由于软件开发人员对商业银行的业务不熟悉，加上软件开发人员的流动性较强，新加入的软件开发人员需要对业务需求进行重新学习。

　②由于各家商业银行的数据结构存在较大差异，对于数据采集过程中业务数据项的变更，软件开发人员很难取舍判断，需要商业银行业务人员协作。

　③因商业银行数据在不同程度上存在着账户不完整（客户只有存款无贷款）、时间不完整（有些数据只有时点数）、产品不完整（贷款品种存放数据库不一致），整合起来很非常困难，如果没有业务人员全程跟踪到整个项目的开发过程中，最终项目便可能与业务需求偏离太大。

　2、项目建设需要业主的监管为了保证个人征信系统项目的开发进度，保质、保量完成开发工作，人民银行征信管理局应组织专人负责项目的开发监管工作。人民银行征信管理局与各家商业银行是个人征信系统项目开发的业主，在项目开发过程中应摆正业主与开发商之间的关系。业主与用户向开发商提出业务需求，开发商依据业主的要求不折不扣地完成项目开发。为达到以上目的，业主应就项目的各项指标及完成情况与开发商签署合同。开发过程中业主除按照合同要求对项目的质量与进度进行监管与跟踪外，还要对合同中各项指标进行阶段性的测试与验收。任何一个项目的开发成功，都离不开业主与开发商的紧密配合。

　3、开发项目验收及产品推广一个开发项目完成之后，业主需要组织相关人员进行验收。除针对软件产品的质量进行重点检测外，还需对系统维护的方法、各种文档的建立、各项规章制度的编写等方面进行验收，验收结束后项目才能移交业主。如何使项目推广开来？这还需要组织一批人业务人员去商业银行进行培训，完成项目的推广与应用工作，而“项目特约开发组”成员便可以胜任此项工作。因商业银行的业务人员以“项目特约开发组”成员的身份全程参与项目开发工作，这些业务人员一方面对商业银行的业务熟悉，另一方面对需求的编写全过成比较了解，同时又因全程参与项目的开发，因此对征信项目建设也较熟悉。

　所以，在项目完成之后，个人信贷征信系统的操作规程及制度的编写也应由其完成。在项目建成以后，为建立起征信局与商业银行之间的桥梁，需要有一批既熟悉征信系统又熟悉商业银行业务的人员参与工作。特别是在今后培育、推广征信局的信用产品方面，以及商业银行如何正确使用征信报告等方面，都需对商业银行进行经常性的培训。

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我国八城市软件园调研报告

作者：陈榕

前 言

本次调研从2003年8月25日到9月6日，顺次走访了大连、齐鲁、上海、杭州、广州、深圳、珠海等七个软件产业基地。我们的调研受到了七个兄弟园区的积极支持和热情款待。兄弟园区都非常赞同这样的有针对性面对面的交流，一致呼吁这样的交流应该经常进行。

此次调研有三个目的：第一、考察兄弟园区的软件产业发展情况以及特色支持措施。第二、各个软件园区目前存在的问题。第三，中关村软件园在全国软件产业基地中所处的位置。

在兄弟园区的帮助下，我们基本实现了我们的目标。

我们将从以下九个方面对此次调研的基本情况做个阐述：

建设

结构

产业

服务

政策

人才

2002年基本情况

特色项目

存在问题

另外，此次调研，兄弟园区同意成立软件园区分会，由中国软件行业协会牵头，中关村软件园负责组织组建软件园的统一代言机构。

建设篇

1、建设规模――规模扩张，区域发展

序号

软件园

总体规划面积（平方米）

在建或投入使用的面积（平方米）

新增面积（规划外）（平方米）

区域产业带

1

中关村

占地：139万

建筑：61万

39.1万

占地：70万（正在申请）

暂无（拟打造黄渤海岸带）

2

大连

136万

一期：3万

二期：133万，前期30万，实际可用面积11万

旅顺南路软件、信息服务产业带

3

齐鲁

2850万

一期：650万；其中孵化中心建筑面积15.6万

2200万

东部高新技术产业带

4

上海

73.3万

一期和二期：15.3万

三期：58万(70万)（软件出口基地）

长江三角洲

5

杭州

40.8万

13.8万

27万

长江三角洲

6

广州

119万（？）

669万（含生命科技园等）

珠江三角洲

7

深圳

37万

10万

中区：27万

珠江三角洲

8

珠海

34万

一期：8万

二期：26万

――

珠江三角洲、珠海科技创新海岸

2、物理（实体）园区和虚拟园区

序号

软件园

物理/虚拟

1

中关村

全部为物理园区

2

大连

全部为物理园区

3

齐鲁

全部为物理园区

4

上海

全部为物理园区

5

杭州

以公共服务和技术支撑平台为纽带，将政府组建的高新区软件园和企业建园，政府授权的软件园连接起来，建立或优化中心软件企业的局部优质环境，通过网络把局部的优质环境延伸到整个杭州市，将软件园的概念扩展到全市

6

广州

高唐新区为物理园区，与其他分园以高速数字光纤网络为纽带而连接起来

利用现有的房产资源作为分园，合理消化闲置资产

7

深圳

全部为物理园区

8

珠海

全部为物理园区

3、结论：

各软件园区前期注重发展软件的硬环境，目前都已经具备一定的规模；

软件园区的圈地运动地正在激烈进行，中关村软件园的面积已经不是最大，竞争在加剧；

各地软件园随着规模不断扩大，都在寻找与其他园区的合作，在更大范围上打造软件产业链，力图通过地域差异，资源共享，优势互补，形成片区优势；相比较而言，中关村软件园在此方面相对薄弱；

物理园区的发展将服务对象集中在一起，便利了园区地服务，但是基础建设上的大规模的投入也使得管理中心的负担加重，从而影响了管理中心对于产业服务的支持力度（这一点也可以通过鲜少园区对入园企业进行统计比较、产业分析而看出）

建设规模的疯狂扩大实际上体现出来政府拉动和产业自身发展的矛盾。一方面园区规模不断扩张，这个在一定程度上，说明了企业入园意愿明显，但是究对于竟要多大的面积，在什么地方建设等都缺少定量的分析依据。一些软件园由原来利用闲置楼到发展开发物理园区，其中就有政府导向的作用。

结构篇

组织机构――政府支持，作用巨大

序号

软件园

运作模式

主管部门

备注

1

中关村

三家公司共同投资，以股份公司模式经营

中关村科技园区管委会

三家公司共同出资，股东要求每年有8％投资回报率，资金压力比较大

2

大连

“官助民办”－在园区设立建设与发展委员会，确立园区的发展目标、战略。

园区统计工作比较少

3

齐鲁

实行“三层管理”模式，执行层为齐鲁软件园发展中心；管理机构为事业单位性质

济南市高新办

4

上海

由信息产业部和上海市政府共同投资建立的，改制成有限责任公司后，信息产业部所持股份转给CEC，上海市政府所持股份转给张江高科技园区开发公司，以股份公司模式经营

5

杭州

由高新区国有资产经营公司和骨干软件企业共同投资组建杭州国家软件产业基地有限公司（5家公司，一家国企）

杭州高新区管委会

严格选择入股的骨干企业，要求资本金不能太高

6

广州

实行“三层管理”模式，“广州软件园领导小组”负责对广州软件园建设和发展的重大事项进行决策，下设“广州软件园领导小组办公室”，由广州市科委主任担任主任，负责协调各园区的工作，并对各园区进行业务指导；各园区相继成立了园区管理委员会，并根据目前的业务情况设立相应的服务机构。管理机构为事业单位性质，人员同时也是广州高新技术产业开发区成员

广州科委高新处

国家园区由区政府管理，在进行产业促进上存在困难

7

深圳

管理机构为事业单位性质，挂靠高新办；深圳软件园领导小组为领导决策层，软件园领导小组办公室为执行管理层，软件园管理中心为服务层。同时在领导小组下设软件园顾问小组。

深圳市高新办

8

珠海

三家非珠海市本地的企业共同投资，以股份公司模式经营

暂时没有投资回报率的压力

结论：根据组建模式的不同以及管理服务机构的性质，可以将上述软件园分为三类：公司模式（中关村、大连、上海、珠海）；政府派出机构模式－由政府某一部门负责组建的（齐鲁、广州、深圳）；政府和企业共建模式（杭州）

由政府派出机构或者政府和企业共建的软件园的管理服务机构有如下的优点：

没有土地开发的压力，可以全力考虑支持产业发展

一般直接隶属高新区，这样软件企业可以作为高新技术企业容易落实优惠政策

政府背景深，协调力度强

政企共建的杭州软件园：机制灵活，调整产业方向比较容易，风险小。

同时，也有不利的方面：

高投入，几乎没有考虑回报，但是政府的支持不是无限的，因此资金漏洞的矛盾将一直存在

政府的作用左右着管理服务机构在企业中的作用，影响管理服务机构的品牌形象

容易强化企业对政府的依赖

以公司模式经营的软件园普遍存在下列问题：

压力比较大，往往有投资回报方面的需求

渴望政府的更多的政策支持，如地价优惠

基础建设的资金投入大，回收慢，缺少资金

在产业促进上，心有余而力不足

但是，公司模式也有其不可忽略的优点：

要求适应市场，更能真实可靠的反应企业的需求

机制灵活，办事效率比较高

在选择对企业的服务上更能切中要害

大连软件园的运作模式值得关注，是典型的以房地产养软件产业，政府优惠地价，以住宅楼的收益支持研发楼的建设；

中关村软件园公司40人有12人专门从事基础建设、审批，说明基础建设所占很大的比例；

无论是哪一类模式，软件园公司（管委会）和入园企业的关系都不是很明显，既不是行政主管也不是业务主管，这样使得统计工作和园区产业分析工作很难进行。

产业篇--关注定位，打造产业链

1、园区定位

序号

软件园

园区定位

重点发展领域

1

中关村

面向国内、国外两个市场，吸纳国内、国际两种资源，注重引进国内、外大中型软件研发和集成电路设计企业。本着“以用立业、出口导向”的原则，重点发展出口型和应用类软件产品，重点打造中关村软件园品牌。

软件出口基地

2

大连

由原来的建立“中日软件产业合作战略门户“提升为建设“北亚软件及信息服务中心”。即立足于大连，业务面向日、韩、中国等北亚地区，并辐射北美等其他相关地区，成为国际、国内软件外包和信息服务企业的集中区，成为中国北方最大的软件出口基地、中国最大的软件专业人才培训基地。

软件出口基地

软件人才培训基地

3

齐鲁

“以软件生产基地为建设目标，以人才引进培养为发展起点，以落实优惠政策扶持产业，以完善服务体系凝聚企业”,以“软件开发生产基地”为起步定位，逐步把软件园建设成为软件成果转化基地，软件生产加工基地、软件人才培养基地、软件产品出口基地和国际交流窗口。

以“软件开发生产基地”为定位。鼓励当地企业将研发中心、销售中心设在北京、上海等发达城市，同时吸引发达城市的软件企业把生产开发基地落户济南。

4

上海

建成全国软件产业的技术创新中心、软件研发中心、软件交易创汇中心和软件人才培训教育中心。形成中国软件产业的高地---浦东硅谷，建成太平洋西海岸信息产品的集散地。

以”三个围绕”实现”双轮驱动”。

“三个围绕”指围绕信息化、围绕结构升级、围绕产业基地；

”双轮驱动”指上海发展软件产业面向两个市场，即以应用为主的国内市场和以软件出口为主的国际际市场。应用软件目标领域：财务、金融、期货证券、通信、安全软件、教育软件和管理软件。

软件出口基地

芯片设计基地

国家信息安全成果产业化基地

软件企业的孵化与创新基地

5

杭州

把基地建设成为软件研发、技术引进创新和成果转化的集聚地，创建“天堂软件“的品牌，为全市及全省发展软件产业提供示范以推动地区和全国软件产业进一步健康持续发展

证券金融

服装和纺织CAD

工业自动化控制软件开发

软件劳务出口和软件加工

6

广州

系统集成

内嵌式软件及专用软件

应用软件

出口及国外包装加工项目

7

深圳

国际化软件产业园区，即将软件园建成国际化软件出口基地、软件研发基地、软件技术创新基地、软件人才培育基地、以及国际软件技术交流与合作基地

重大共性软件和基础软件。

嵌入式软件。

大规模集成电路设计。

大型应用软件系统软件。

系统集成、各种软件工程承包（包括承接国外境外定单，委托定制）等

8

珠海

把珠海南方软件园建成我国主要的软件产品开发基地、软件人才培训基地和依托港澳地缘优势，塔建重要软件产品和信息服务出口基地。

软件研发，集成电路设计

软件出口

软件人才培训

2、2005年发展目标

序号

软件园

2005年营业收入

2005年出口创汇

1

中关村

150亿元

8000万美元

2

大连

50亿元

3亿美元

3

齐鲁

150亿元

1.5亿美元

4

上海

130亿元

4亿美元

5

杭州

100－120亿元

8000万美元

6

广州

不详

不详

7

深圳

400亿元（含嵌入式）

15亿美元

8

珠海

100亿元

不详

3、结论：

（1）基地开始关注建立完整的产业链，推进产业升级。

中关村软件园定位模糊，特色不明显，不利于园区今后强势发展

园区寻找特色发展，注重龙头企业带动有特色的行业发展

但是依据园区的定位，特色发展中有重合，如软件出口，几乎每一个园区都有涉及，这就需要更加细分各个园区的招商对象。

政策篇--政策推动，贵在可行

序号

软件园

特色政策

备注

1

北京

对经市政府有关部门认定的高新技术企业和高新技术成果产业化项目所需的外省市专业技术和管理人才，经人事部门批准，给予工作寄住证，享受本市市民待遇。工作满三年者，经用人单位推荐，有关部门审核批准，办理户口进京手续。

市财政预算中安排专项资金，用于软件企业高级管理人员和技术人员兴办高新技术企业或增加企业资本金投入以及个人第一次购买住房、轿车的资金补助，补助标准不超过个人上年已纳个人所得税的80%。

2

大连

入园外商企业，自获利年度起所得税实行“二免三减半”

出口额达到总产值的70％，所得税税率按10％征收（一般33％）

对包括大学计算机及其相关专业的应届毕业生在内的到软件园工作的软件开发人员，大连市政府完全放开落户指标。

入园企业可优惠购买或租赁园内写字间，入园企业员工可优惠购买园区优质生活商品房

其中4)具体操作很有创新：个人购房的时候，首付款先由大连软件园管委会支付，同时由个人所在的公司做担保，然后在规定时间内偿还即可。

3

齐鲁

建立齐鲁软件产业发展资金

基地企业的软件开发人员、管理人员可以以成本价购买或以优惠价租用高新区公用产权住宅

公用产权住宅

4

上海

1）“三年零房租”：从2000年3月到2003年3月，政府为软件企业补贴房租，每年1000万，三年总共3000万元。

2003年3月，该政策期限已过，软件园开发公司通过建立公共平台、构件库、通讯费减半的方式，相当于又为软件企业补贴3000万元。

2）上海对软件企业所得税实行“三免五减半”政策，即软件企业自盈利之日起，第一年至第三年免征企业所得税，第四年至第八年减半征收企业所得税。

4）投资者在浦东软件园内设立科技型企业、软件企业，注册资本金可分期到位，首期出资额应达到注册资本的10％以上且不低于3万元；1年内实缴注册资本应追加到50％以上，3年内需全部到位。

5）经新区政府批准，对开发出具有自主只是产权的集成电路设计人员的奖励，免征个人所得税。

6）对落户浦东、自行开发生产软件产品的软件企业，对其获得单笔超过50万美元出口定单，已取得的银行对其软件研发，生产中流动资金贷款，按照银行基准贷款利率的30％给予为期一年的贷款利息。

浦东软件园3万平方米，其中软件园开发公司8000平方米，其余的22000平方米给企业，软件园开发公司的实际地价是100元/平方米。

5

杭州

1）设立软件专项资金

除省市有关专项资金外，高新区每年设立专项资金不少于600万。

2）健全高新软件园考核制度

2002年新吸收软件企业18家，完成对2001年度考核，并给予奖励

6

广州

1）由市政府给来园创业的留学人员提供10万元创业启动经费；

2）经批准进入软件园规划区域的新办企业，给予享受100－300平方米（不超过300平方米）办公用房优惠，自进园之日起，免收两年的租金和物业管理费。

3）对进入软件园的软件企业，自批准之日起实行八年的政策优惠，八年内，任选连续三年，企业自主研究、开发、生产和销售的软件技术、产品所缴纳的有关税收地方留成部分，由天河区财政全额支助；旗鱼五年支持50％

4）园区企业通过ISO14000认证的，区财政补助五万元人民币

5）鼓励软件企业出口，出口1美金奖励企业3分钱

1）截止2003年6月，免租累计19万平方米，免租额7200万元

2）给软件出口奖励的数值有可能扩大

7

深圳

设立软件产业发展专项资金，在2004年前，拿出5亿元作为专项自己用于支持软件产业的发展

“十五”期间，每年从固定资产投资计划中安排5000万元，用于软件园建设；

科技发展资金年度计划有限支持软件开发，每年总额不低于5000万元

进入孵化器的新创软件企业，给予二年50％的租金补贴

园区环境配套由政府投入，成为熟地后，以100元/平米地优惠地价转让给企业。

软件产业专项资金由信息办和财政局来委派，每年两次，以项目资助的方式进行：无偿资助和无息贷款

8

珠海

通讯费用按区外现行价下浮30％

个人所得税前每月扣除4000元地辅助及开支

在园内工作地海外人士，可申办珠澳两地车牌

给入园企业补贴三年房租（到2006年为止），按照租赁面接地一半政府给予一定地补贴

通过CMM2以上的软件企业，政府一次性奖励50万元

珠海市政府对入园企业员工实行补贴以减轻个人所得税负担，水电费比园区外低20％

结论：

已经有3家软件园设立软件产业发展专项资金。

在前期，房租补贴和地价优惠是两种主要方式，可以很好的吸引企业，同时树立软件园的形象。

园区发展进入到第二阶段，具有一定产业基础的时候，政府可以考虑转变支持方式。

服务篇――服务企业，解决难题

软件园

技术支撑体系

商务服务体系

北京

三库四平台

大连

大中型计算机开发中心、软件

评测中心、网通东北数据中心（软件评测中心不做）

行政助理：提供企业注册、人事等系列咨询和代理服务；

业务助理：对接北亚外包市场和本地中小企业资源，实现外包业务；

设计助理：以“物业定制”理念，设计办公设施

齐鲁

软件开发测试平台

新技术推广及培训

担保中心、商务中心、认证机构

风险投资咨询、

软件人才库

上海

软件评测中心、

软件通讯信息中心、电子出版社、开放实验室、技术增值服务平台

商务和会展中心

杭州

公共服务和技术支撑平台（5个支撑体系）

为企业免费请专家，准备答辩资料

广州

软件测评认证中心、软件孵化中心

软件工程项目招标中心、软件展示交易中心、风险投资

深圳

公共软件开发平台、软件评测中心、企业博士后工作站、开放实验室

一站式综合服务、风险投资、资产评估、律师事务所个、公共秘书公司、人才服务中心

珠海

南方软件产品测试中心、爱立信移动应用测试平台、微软开放实验室

软件出口协同开发平台、卫星多媒体信息网络平台

软件行业协会

软件进出口商会、版权保护中心、商务中心

结论：

1、大连软件园提出了构建中国第一个国际软件社区的目标。

2、在技术支撑方面，杭州的做法值得注意。即将第三方优惠的网络增值服务也接入支撑体系中,同时，支撑体系具有可扩展性

3、构建的平台充分利用地缘优势，

（六）人才服务

软件园

人才服务项目

中关村

北大的软件学院

大连

东软信息学院

齐鲁

山东大学软件信息学院、软件工程师培养基地、校企人才对接工程

上海

培训

杭州

3个软件学院、人才注册与培训体系

广州

博士后科研工作站

深圳

深圳虚拟大学园（已经43所）一园多校，市校共建

珠海

中山大学培训中心、微软和信息产业部计算中心培训中心、引进摩托罗拉大学培训体系、将建软件工程学院

结论：

各个软件园依托当地的院校或者地缘优势寻求人才服务模式的创新